İhtiyari Mali Mesuliyet Nedir ve Ne İşe Yarar ?

Trafikte ne kadar dikkatli olursak olalım, bir kaza anında yaşanabilecek riskleri tamamen ortadan kaldırmak mümkün değildir. Özellikle büyük şehirlerdeki yoğun trafikte, lüks araçların karıştığı kazalarda veya zincirleme kazalarda karşı tarafa verilen hasarın maliyeti, Zorunlu Trafik Sigortasının veya Kasko Sigortasının limitlerini kolayca aşabilir. İşte tam bu noktada, sürücüleri büyük bir finansal yükten kurtaran kritik bir güvence devreye girer: İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Sigortası. Bu sigorta, adeta bir finansal hava yastığı görevi görerek bütçenizi ve geleceğinizi beklenmedik masraflara karşı koruma altına alır.

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Ne İşe Yarar?

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM), karıştığınız bir trafik kazasında kusurlu olmanız durumunda, karşı tarafa verdiğiniz maddi ve bedeni zararların Zorunlu Trafik Sigortası veya Kasko Sigortası limitlerini aşan kısmını karşılayan, isteğe bağlı bir sigorta türüdür. Trafik sigortanız yasal bir zorunluluk olarak ilk ödemeyi yapar; ancak hasar bedeli kalan tutarın kapsamı Kasko Sigortası limitinin de üzerinde ise, aradaki farkı sizin cebinizden ödemeniz gerekir. İMM sigortası, bu aşamada devreye girerek sizi on binlerce, hatta yüz binlerce liralık bir borçtan kurtarır. Bu sigorta, genellikle kasko poliçelerine ek bir teminat olarak eklenebildiği gibi, tek başına ayrı bir poliçe olarak da satın alınabilir.

Konuyu somut bir örnekle açıklayalım: Bir trafik kazasında kusurlu olduğunuzu ve karşı taraftaki araca 500.000 TL'lik bir hasar verdiğinizi varsayalım. 2025 yılı için Zorunlu Trafik Sigortasının araç başına maddi hasar limiti 300.000 TL ise, sigortanız bu tutarı karşılayacaktır. Geriye kalan 200.000 TL'lik hasar bedeli ise yasal olarak sizin sorumluluğunuzdadır. İşte İhtiyari Mali Mesuliyet sigortanız varsa, bu 200.000 TL'lik farkı sigorta şirketiniz öder ve siz büyük bir mali yükümlülükten korunmuş olursunuz. Bu sigorta sadece maddi hasarları değil, aynı zamanda karşı tarafın manevi tazminat taleplerini de güvence altına alarak tam bir koruma sağlar.

Sınırsız (Limitsiz) İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Nedir?

Standart İMM poliçeleri belirli bir üst limitle (örneğin 1.000.000 TL, 5.000.000 TL gibi) sunulurken, "Sınırsız" ya da "Limitsiz" İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası, bu korumayı teorik olarak bir üst sınır olmaksızın sağlar. Bu, özellikle çok büyük hasarlı kazalarda, birden fazla aracın karıştığı zincirleme kazalarda veya yaralanma/vefat ile sonuçlanan ve çok yüksek manevi tazminat davalarına yol açabilecek durumlarda sürücüler için en üst düzeyde finansal güvence anlamına gelir. Sınırsız İMM ile, hasarın boyutu ne olursa olsun, trafik sigortası limitini aşan kısmın tamamı poliçeniz kapsamında karşılanır.

Sınırsız İMM sigortasının en büyük avantajlarından biri, genellikle kasko poliçesi yaptırma zorunluluğu olmadan, tek başına bir ürün olarak satın alınabilmesidir. Bu durum, aracına kasko yaptırmak istemeyen ancak üçüncü şahıslara karşı sorumluluğunu en üst düzeyde güvence altına almak isteyen bilinçli sürücüler için mükemmel bir çözüm sunar. Trafikteki risklerin öngörülemezliği düşünüldüğünde, sınırsız İMM poliçesi, cüzi bir prim farkıyla sizi potansiyel olarak iflasa sürükleyebilecek devasa tazminat taleplerine karşı korur ve trafikte gönül rahatlığıyla seyahat etmenizi sağlar.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası ve Kapsamı

İMM sigortasının kapsamı, sürücüleri en çok endişelendiren risklere karşı geniş bir kalkan oluşturur. Bu sigorta, temel olarak üçüncü şahıslara verilen zararları teminat altına alır. Kapsam, sigortalının yasal sorumluluğu altında olan zararların mali yükünü hafifletmeyi hedefler ve genellikle maddi zararlar, bedensel zararlar ve manevi tazminat taleplerini içerir. Maddi zararlar, karşı tarafın aracında veya mülkünde oluşan hasarları ifade eder. Bedensel zararlar ise yaralanma durumunda tedavi masraflarını veya daha ciddi durumlarda sakatlık ve vefat tazminatlarını kapsar. En önemli farklarından biri ise Zorunlu Trafik Sigortasının karşılamadığı manevi tazminat taleplerini de teminat altına alabilmesidir.

Her sigorta poliçesinde olduğu gibi, İMM'nin de teminat dışında bıraktığı bazı durumlar vardır. Poliçenizi alırken bu detayları bilmek, olası bir hasar anında sürprizlerle karşılaşmanızı engeller. Bu konuda en doğru bilgiyi almak ve ihtiyaçlarınıza en uygun poliçeyi seçmek için vdf Sigorta Aracılık Hizmetlerinin uzman bir danışmanından destek almak önemlidir. Genel olarak kapsam dışında kalan durumlar şunlardır:
 

• Sigortalının kendisine ait olan zararlar.
• Aracın, ehliyetsiz veya alkollü bir sürücü tarafından kullanılması sırasında meydana gelen hasarlar.
• Araç yarışlarına katılma veya bu yarışlara antrenman yapma sırasında oluşan zararlar.
• Terör eylemleri ve nükleer riskler gibi olağanüstü durumlar.
• Kasıtlı olarak verilen zararlar.
   

Kasko ve Trafik Sigortasında Mali Mesuliyet

Sürücülerin mali sorumluluklarını güvence altına alan üç temel sigorta ürünü bulunur: Zorunlu Trafik Sigortası, Kasko Sigortası ve İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası. Bu üç ürünün birbirleriyle olan ilişkisini ve farklarını anlamak, doğru bir sigorta stratejisi oluşturmak için kritiktir. Zorunlu Trafik Sigortası, devlet tarafından zorunlu kılınan ve kaza anında yalnızca karşı tarafın maddi ve bedeni zararlarını yasal limitler dahilinde karşılayan temel bir sigortadır. Sizin kendi aracınızdaki hasarı veya trafik sigortası limitini aşan tutarları karşılamaz.

Kasko sigortası ise isteğe bağlıdır ve öncelikli amacı sizin kendi aracınızı (çarpma, yanma, çalınma vb. risklere karşı) korumaktır. Ancak kasko poliçelerinin çoğu, standart olarak veya ek primle "ihtiyari mali mesuliyet teminatı" içerir. Bu teminat, tıpkı ayrı satılan İMM poliçesi gibi, trafik sigortası limitlerini aşan durumlarda devreye girer. Yani, kapsamlı bir kasko poliçesi alarak da İMM güvencesine sahip olabilirsiniz. Buradaki kritik ayrım, kaskonuzdaki İMM limitinin ne kadar olduğudur. Bazı poliçeler sınırlı bir İMM teminatı sunarken, bazıları limitsiz seçenekler sunar. İhtiyaçlarınıza en uygun çözümü bulmak için poliçe detaylarını dikkatlice incelemeniz gerekir.

Trafikteki sorumluluklarınız, aracınızın değeri ile değil, karşı tarafa verebileceğiniz hasarın büyüklüğüyle ölçülür. Zorunlu Trafik Sigortası'nın limitlerinin günümüz ekonomik koşullarında yetersiz kalabildiği bir gerçektir. Bu riski ortadan kaldırmanın en akılcı ve en ekonomik yolu ise İhtiyari Mali Mesuliyet sigortasıdır. Aracınızın güvencesi için kasko, üçüncü şahıslara karşı sorumluluğunuz için ise İMM yaptırmak, tam bir koruma sağlar. vdf Sigorta Aracılık Hizmetleri, size en uygun İMM ve kasko çözümlerini sunarak, trafikteki tüm risklere karşı sizi ve bütçenizi güvence altına alır.